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互联网保险需要三思而后行
2019-01-12

? 2018年可能成为我国互联网保险发展的一个“关口”ぇǚ〦◥ど,或是一个“转折”ǚ,因此┗┴┌マヵ,“今非昔比”既是状态Ъタ,更应是心态╀プ,在这个历史背景下⑸ⅸぉも×,互联网保险*需要的是“三思而后行”ド,不仅是回顾历史的反思与总结ǎ█,更是面向未来的清晰与坚定こデ。


  我国互联网保险经过了十几年的发展║Оわㄨ,取得的成绩可谓是有目共睹ゼ.+弐Э╞,但与此同时也面临着许多突出问题和深层次矛盾вㄩ,尤其是2016年以来㏑『ヵ,互联网保险的发展出现了较大的“跌宕起伏”∴ㄧょㄠぞ。于是″ⅵ,有人困惑╩が′┡,也有人疑惑ㄍ‰..项,更有人批评ㄑㄣ█,甚至是指责─Ζ祝。但殊不知℡ㄙべЬョ,任何一个新生事物的成长都会面临“跌宕起伏”н,甚至是“磕磕碰碰”й…づ,这既是成长的代价⑨óㄩ┨,更是发展的必然︻ゅиてǖ。

  2018年可能成为我国互联网保险发展的一个“关口”Λヮ金ゼ佰,或是一个“转折”∝ぅ,因此』Ι,“今非昔比”既是状态α┏ㄥ,更应是心态р叁水。在这个历史背景下わβガ┹ゐ,互联网保险*需要的是“三思而后行”§o⒁ж,不仅是回顾历史的反思与总结け,更是面向未来的清晰与坚定を<η。

  回顾历史╝▼⒑,我国互联网保险在推动保险业改革贰—、创新与发展过程中发挥了重要和独特的作用⒑ы,可以用三句话概括㈧Ы,一是异军突起㈥Г夊,作用显著┈亿ü③丄。作为一种新生力量┤┼ん乛ふ,互联网保险不仅是提高了效率ㄏ┤,更创造了可能κみ,解决了许多发展|厘ア、改革和服务中的“瓶颈”和“*后一公里”问题]け℅,推动了行业的创新与进步”,可谓是作用显著Ⅰ③休нι,功不可没Α┈║。二是各美其美⌒╤Ь毫╮,相得益彰〨ぞī夊。在互联网保险的发展过程中├╙,不仅有传统的保险企业︻Φ╭х,也有互联网保险企业в≤〔ǘ。不仅有保险企业═㈠òхる,也有互联网保险科技企业も|,还有互联网科创企业ó┭。他们相互协同ㄢ,交相辉映┋⑧←ˇ,取长补短ψ适ⅰ…サ,共同创新н零。三是科技赋能〤ゼ√㎝ロ,重塑保险▽ъ┳·椋互联网保险*大贡献在于科技赋能㈥Ⅻ夊」,通过对时空的再认识与利用∴◇,变不可能为现实╗㏄┖,不仅是结构性降低了运营成本ず⒌┕,更解决了经营过程中的风险ル、信用和效率等难题㎜ㄒ}┈,实现了商业模式的迭代㎏,同时ι』ㄗ,实现了碎片化和场景化的创新ωヂ。⒐。

  这是一个快速变化的时代ぺれㄥ,快的让人有点“猝不及防”ㄅΙ㎎ⅰ≈,就来不及“思”ぞ╛,更没有时间“想”ж。没有了思想Ъ…ヌ,缺乏了理论ν㊣ΩБ,淡漠了文化水㈩♀ぁ,就难免冲动れ㎏、盲目.にⅡど、浮躁た⒂°,乃至“任性”⒃┉にㄅ」。都说“这个世界**不变的就是变化”∑Δ,于是щ木,人们就忙于“变化”◣ε⒄,殚精竭虑ノ",身心俱疲〖,蓦然回首㈠,却迷茫于“我是谁”バ。但在中国古人看来ノ乛áㄥ,世界是变的▄┣,世界更是不变的卄ㄔ。人ㄦ⑿モ⑸⑤,只有把握好不变的→ㄞてǖ,才能够把握未来~。中国人称这种“不变”为“尝息饱毹裕”∥ぐら♀,为“道”Ψ。?有的时候々,人们觉得“道”是一个玄乎其玄的东西‘,一个远在天边的东西⒌ワ﹄。殊不知к╳,当你觉悟了ú〡ж,“道”就在你的眼前身边㏕◇∩。把握好“道”是为人处世的根本和基础ぜ▼ξノ⒏,因为≥╅,古人说:得道者╖Сく¥ψ,得天下ぬ。

  互联网保险面临自我迭代的挑战Τóぐ⒂,这种挑战ム┙,不单是技术【Β兀,也不仅是商业まⅤ¨ら,而是思想┱┏п〣、理论Φㄞ╪┘、理念与文化めエ↓ˉф。因为休,离开理论的实践Ξ写◎〢,注定是盲目的实践¨。因为з╇,一支没有文化的军队こⅠが,注定是要打败战的и甴ˉ忙场耍互联网保险是要探索一条“前无古人”的路ω⒗┣む┡,没有“前车之鉴”∪か⒔┟,靠什么指引方向タパ,靠理论〝§ハ,靠文化ンべㄒ。要做到这一点〢зο,就需要不断地反思むㄙ弎Ё,正如孔子在听说季文子每每做事均“三思而后行”时说:再壹≧,斯可矣ヲ【贰Ю,讲的是借鉴以往的重要ㄊ。无论是“思”ㄗ㎎ⅰ,还是“再”な『,其本质均是“省”╊,因此┉⑥ト!,古人说:吾日三省吾身ㄐばⅥけ。在互联网保险的发展过程中┮﹥~,尤其需要不断地回顾лどНゎ、反思和检讨ㄋз|λ,需要不断的“三思”和“三省”ヤ,继而问道于心写ヘ,明心见性φ祝Ⅺせ,且行且珍惜ジ←。

  “三思”的第一“思”是回答“为什么”≌祝パざ,即为什么做互联网保险〨~↑ゐ。

  “为什么”的背后是“为了谁”←ㄨ┠◥⒖,即发展互联网保险的宗旨问题∑。这个问题看似简单∠☆Β,但却经不起“推敲”¥∫」─ゎ。今天ρ弐ΘΨ,从事互联网保险的人可谓是来自“五湖四骇福”③,但并非都是为了一个“共同的目标”走到一起я。相信大多数人肯定是为了理想而来╔НΖ﹄Δ,但也不乏个别“心怀叵测”的投机者⒚,想的是“赶时髦”兀%、“炒概念”К┤╔エじ,然后“套现走人”>⑻━╳и。人们为什么而来金写ⅵΑグ,即为什么做互联网保险|ㄌごろㄦ,或者是为了谁做互联网保险уぢū,似乎已成为了所有问题的“结”━⑴ⅴ。提出这个问题ъ,是因为有些人也许太忙了④у毫ㄋз,并没有认真“思”过这个问题),稀里糊涂地就来做互联网保险ちゾヶ⒌ヘ,就难免做的稀里糊涂ǘ┒。当然ホ,或许有些人也想过乚,却“难以启齿”ⅱ×,或“不可告人”Ⅳ。

  中国古人推崇:修身齐家治国平天下ヴ。纵观互联网保险的发展过程⑦à┫,特别是出现的乱象和存在的问题优Β兀◣ε,症结就出在“修身”㈨。而“修身”的关键是回答:为什么ろ┪。这既是问题所在×女,也是成功的关键┬〦◥η々馊幔“为什么”的问题回答好了でЛΔ§,就不容易出问题∧。む,就能够成功℡ン㎜ⅲ。所以ΩレひХ,每一个做互联网保险的人うじǒ,首先要解决好“修身”与“齐家(公司)”的问题ヰぶヒし,即“为什么”和“为了谁”的问题╤る┧,因为太àˉ$,这是你的出发οōル{,你的初心↙,是你“行走于江湖”的依靠与寄托╋テかエば。如果根本和基础问题解决不好∶Ν,那么弐⒅┋,离成功就可能“相去甚远”┩劳ヒ┾Γ,更别谈什么“治国”与“平天下”ǔ。

  作为一种互联网平台〨,流量肯定是“意义非凡”っ~ㄔ!,因为株ニ,得流量者‖,得天下ぜス∥。作为一家公司丩ゎ∴г,故事很重要ツ,投资者买的就是“故事”"ヲё╦ú。作为一个创业团队㈨ψ,资本更是重要《К╁,没有了资本青睐↘ヶ⒑≤,再好的理想抱负╔╮ド,也只能是想想而已ツ。虽然流量:、故事和资本都重要:⒔ム〉,而且很重要ツㄓ,但它们肯定不是互联网保险的根本和全部づЙΒ兀ぅ 穴习耍互联网保险*重要的是发挥自身的特点和优势η(,提**率‖Нㄤ⒔,创造可能レヘ,而更重要的是为客户创造价值ぷビ,福祉行业和社会η⒌ワ。

  这些年→┵,互联网保险⒍⊥,特别是互联网车险∧日┄く丅,“井喷式”发展是它∨,ゼ,“塌陷式”下滑也是它γひㄋ〖,让外人看的是“一头雾水”㈩,局中人则“心知肚明”ぢЖю|═。从表面上看┵=Τ,都是“15%”惹的祸卍⑿,但从根本上讲女х〩,仍是跳不出“掩耳盗铃”和“自欺欺人”的局限И,忘记了心存敬畏是做人做事的根本道理佰。

  明白大道理并不难℃┝╦,难的是知行合一λ⒐,难的是先后顺序┆。传统文化中有“己欲立而立人Й∽,己欲达而达人”的智慧乚木,讲的是先人后己ㄟρ,成人达己ニㄩ。无论是保险┉╒ㄊ╋Ρ,还是互联网保险╁φ∑,都面临这个问题⑸Л肆⒒,即是先成人у,还是先达己ヶぼ。许多时候』,人们更多地是想“达己”òх〩チ},结果往往是事与愿违╕でǘτΨ,欲速不达↗。佛家讲:渡人渡己ǘ〝◤。把别人渡到了彼岸╗ё╅ⅴ,蓦然回首Й①┻を,你已然在彼岸Σσeㄎ;チO盏姆⒄?需要的就是这种智慧项ぉ℃,而*缺的也是这种智慧パざ。

  “三思”的第二“思”是回答“是什么”よл╔シ,即互联网保险到底是什么Ξ╆。

  古人说:凡事预则立キㄢ,不预则废〤⊿の。这句话的后面还有一段:言前定则不跲〆Н陆ū,事前定则不困ニシ∵⒅〝,行前定则不疚ひ,道前定则不穷÷`ㄚ。讲的是说话办事āㄤ╚з,尤其是办大事之前╜,务必先把一些根本性的问题想清楚э,弄明白ЯぴЧさ┿。就互联网保险而言┊壹有Ⅵ,也面临这个问题株⑺─㈩,互联网保险到底是什么η⑦エΟ,是渠道Ь◎,是营销手段¥ヤどǜ∴,还是商业模式ǜ★。这些问题如果还没有想清楚Б↖,弄明白㈠ェΞる,在做的过程中就可能面临困惑Щ、纠结ピ㈠◣╤≡,乃至迷茫↙丅┷о。

  随着互联网保险公司的出现┨⒅ヨ|,作为一种商业模式㏑ü?нガ,似乎已是不言而喻了▄。但互联网保险公司的出现并不等于互联网保险商业模式的成熟びㄌ,它只是为探索互联网保险商业模式提供了一种“机缘”ヂぇむдス,因此~伍,什么是互联网保险┖ぶㄏ,什么是互联网保险的基础理论▽ン㎜、基本原理ご⒆┍は,互联网保险发展的基本逻辑是什么拾,互联网保险的核心能力是什么А┵ろ┍Ь,它的商业模式是什么Фě┘,诸如此类⑼х┷ㄤ,林林总总的问题仍有待人们回答¥Ё厃,特别是通过实践去回答Ω。古人说:君子务本ォ≮,本立道生┥╗⒍⒁┇╋;チO找惨谎瞌溅耽停鲜鑫侍饩粲诨チO盏母拘晕侍猢撙ィ绻庑┪侍饣卮鸩缓猫lùΒ,就可能找不到自己的“初心”ヂ╀,就容易“本末倒置”┴⒅,“忘乎所以”╆″ㄟみ亿,甚至是“舍本逐末”╮ズ,“误把他乡做故乡”㎜┑ひЪグ,就不可能做好互联网保险〢⑩Ⅵ┮。

  “三思”的第三“思”是回答“做什么”ㄌи,即互联网保险做什么ィ≠。

  互联网保险Ο╇ⅶ贰,属于“前无古人”的事业项,因此Бш水,需要“摸着石头过河”╟Ч太,在战争中学习战争ㄏは,在不断的探索与实践中回答互联网保险是什么的问题╭ト!Н★。当下有一个观点经常被滥用フゆ┢みな,就是“试错”┭ワ々立牛积极实践》ⅸ,大胆探索固然重要·,但所有的实践与探索均应当是理性的ご㊣万写,应当在理论的指导下开展的むェミ╆,否则就是盲目┯劳/,甚至是愚昧优ㄑ厘↘。就互联网保险而言ょ,可以肯定的是:并不是所有的保险产品均适合互联网经营模式的В〃互联网保险也面临“有所为有所不为”的问题╛。更重要的是:互联网保险有其独特的优势╯⑹ボ〞┪,但这些优势也需要“善加利用”Йㄑ。现在有些互联网保险业务是建立在保险业发展过程中存在的“问题”基础上∶③ヅ,比如“借个道”Эせ、“开张票”和“垫点钱”─か,尽管也能够实现“商业模式”⌒,甚至赚得“盆满钵满”日ㄖ╡ī财,但肯定不是互联网保险发展的“正道”чㄙ,还可能“误了卿卿性命”分ㄉ╊℅火。因此┒п╀む╝,互联网保险的发展びゅㄞ《ペ,需要回答的往往不是能够做什么o№ッ,∷,而是应该做什么㊣⒘,ゆ。

  互联网发展到了今天ㄍゼ√ぺロ,尤其是在商业领域的应用⒌,发挥的作用Ε财ж氺а,取得的成绩是有目共睹的ㄅ,并形成了独特的“商业模式”╊М┦К,但其中的许多做法Ⅺㄠ╊ǚ;,仍有待时间检验㈢λセ⌒。但就互联网保险而言、,则“又当别论”ⅲ,作为一种金融制度安排ヵ,保险具有很强的特殊性ぢ㈤,因此н╝Б┘,不能简单地“拥抱”互联网ν№●ヤ,可以肯定:不是所有互联网的“成功经验”均适合互联网保险经营⊙ヒ·,这就是古人讲“南橘北枳”的道理)—д弎⊕。面对互联网わザ伍,保险需要“知己知彼”弍ǐす◣╪,需要“因地制宜”≈⒀,更要清晰并坚守自我‘。*重要的是不能照搬照抄Ψ→ч№,更不能盲目跟风∴,赶时髦┓ㄦ╓,要有所取舍〕,扬长避短φの亿,为我所用㎜┑,定义并打造互联网保险的技术和商业模式⑻ё柒。

  在互联网保险的发展过程中ч火█,往往容易陷入互联网行业的“集体亢奋”状态「ˉ猡洽拢“亢奋”不是一件坏事℉ミ,做事业ㄘ弍Е′┦,尤其是做一番前无古人的大事业〉┛ヅ,热情和激情均是必不可少的ツ╙。但保险是一种平滑机制≒㈣,不能太“跌宕起伏”║『,更不能“心惊肉跳”まвレ┕┱。因此℅~,“淡定”很重要Х║『。保险需要日积月累ヶ㎡а项ㄓ,不能太“急功近利”ⅲョエ有◇,更懂得“敬畏时间”ψ巜íじ◇。因此ッフ~,“定力”很重要ōo。同时水ㄧ]〃,要记得:能够成就大事业的重要前提是“不忘初心”らм,做互联网保险┲Ε财,,*重要的是不能忘记“我是谁”ㄥ 裕互联网保险◇〝,“互联网”是形容词Ω,“保险”是主语ぁё柒~└,因此⑤〉ベ╀,互联网保险还是保险写ゲ∑,切莫“数典忘祖”д弎⊕∞(。

  射悻合同的特征决定了保险具有一定“虚”的成分そ╩,而互联网的“虚”是不言而喻的《◆γ名ㄋ,两个“虚”相遇д丅ぴ,决定了互联网保险注定要面对一场虚实观的挑战ν~х卍。无论是保险↗③,还是商业Τ┳ㄩ〧,信用均是基础Ⅸ社、灵魂和命根子レ}ノ。要知道:虚则不实;,不实则不信à,因此╅,如何将互联网保险做“实”さドˉ,无疑是一个难题┡ア≡,但又是无法回避的∧═Сてǖ。都说只要思想不滑坡分ぁ,办法总是比困难多ヰ,因此┷ǔ,解决思想认识问题是基础ぎ,是关键ǚε,清晰モで、坚定并践行正确的互联网保险虚实观是重要路径ㄞ。韩非子曾经说过:存亡在虚实ξИ,不在众寡⑻≥。这句话をх↖¨,对盲目地沉迷于“流量”的人们无疑是一副清醒剂休,更是给了互联网保险虚实观以启迪¨ツグю。做互联网保险的人应明白:做实难╪┳ξゲ,做实也不难【ⅱ—ザ,难的是“诚实心意”ǔЪ╙。

  互联网保险的基本属性决定了科技аふⅪ|,尤其是科技创新能力至关重要‰─,因此┏ㄥ,加大投入也就势在必行х。但问题的关键不是要不要投入⊿囍ЛΔベ,而是如何投入ヶ┅,回答如何投入的前提是回答为什么投入微〣センㄅ。当下让人有点忧心忡忡的是:不知道从什么时候开始┆ь女,“烧钱”成为了一种流行ゲ╠è┸,甚至是时髦⒁。在老百姓看来万〈ⅵそ,钱∶Ν休伍,是不能拿来“烧”的Χう,太可惜了い⒍ヰ“,也犯法ě。钱╫ホだǐ,是用来花的↘▼ヱ㈦〔,花钱过日子ⅱ∝⑼トゐ·ⅶ姗G!吧涨饱梗鞘恰吧铡备廊说磨贰Uσ惶泞А皑械恪胺缏砼2幌嗉啊报权讴M,仔细想想Ⅰ柒═ㄞ,个中道理叁,似乎也相通祝ю|┝。

  科技创新的本质是提**率θ,创造价值Φェхв。风险投资的本意是为了通过一种制度安排ǒü,有效分散风险㊣ㄏ艾ゥ╕,激励创新探索Νㄖぶ┍Ё,为社会创造价值ゎ┱Δ。但任何事情均有个度女丅ぴ┊,“度”的这边是鼓励探索┥ㄎねō,“度”的那边是纵容盲目ǖㄒ毫,甚至“居心叵测”マ┯┉〗┹。因此壹┥ぁジむ,要高度关注社会层面的科技创新总绩效问题⒖ⅰ…,科学和理性应当成为社会创新文化的重要内涵б。

  创新和创业都不容易┴ω。正是不易Ⅸナ,更要心存敬畏↙╤,不能任性Д├╥Э㎏。不是有句话说:出来混ラ,都是要还的й。创业者更要有一份清醒肆,有的时候~{げ〆,你烧的不仅是投资者的钱肆℃ヵ休,还有自己的大好时光和机会ㄡэ⑦à㎝。

  流量是互联网经济的起点た┨┈Ο,也是关键ü,所以有了那句话:流量为王ぅ。因此る,所有的竞争均围绕引流展开∵れ┋拍┉,与此同时╘ηㄚρ,也孕育了独特的商业模式ャ。从互联网保险发展的情况看υ┇ど,引流成本ⅰㄢ〖,或业务获取成本畸高是一个不争的现实╭┰┷┊,又是一种“无能为力”的无奈◎。

  从表面看卄,这种高额“买路钱”的背后┷,是行业缺乏自身的销售能力▌╙,缺乏自己的渠道け①,因此℡=,不得不仰仗于人た⒑├╥∠,受制于人むΠアΙ¤。同时こ╇,行业内部的恶性竞争特Ⅸ┵ǎр,相互厮杀╰⑺,也是导致这种结果的重要原因和推手ЛΔ㈢。但从根本看セ╈,在当今互联网社会㏎ㄗ,保险公司ョエムω【,尤其是中小保险公司是难以与那些大型的互联网门户抗衡的げヱ㎎リВ。因此◤,需要从社会公平的角度看问题∟。中国的商业伦理讲的是:君子爱财卄Гъ金у,取之有道∷ノこ。而互联网门户もㄛ朤㊣,依仗自身的市场势力?,漫天要价适й…,强取豪夺弍ギユ,严重侵害了社会公共利益ⅹ〞ゾ,要知道⒄э╮↓,这种高额的“买路钱”*终还是要由消费者和社会买单的仟ν㊣零ě,显然ㄈㄚ,这种“商业模式”与“道”是渐行渐远τソ,乃至背道而驰║ァ柒,应当引起全社会的高度关注⒆ΩБ名е。值得注意的是这种互联网“商业模式”已经导致了线上成本甚至高于线下成本的问题∝に』в╢,这无疑是饮鸩止渴┱グ∧)ダ,乃至是自掘坟墓∫。

  在中国áがォ≮,做保险本不容易㊣Кた,在互联网上做保险就更不容易弐≈丂。但正是因为“不容易”╀⒁,就要更加珍惜┚╤,更加诚信ま。近来オ,有些“网红”的健康保险产品水┱┥℃,采用了“全免”的承保政策┛ザ,引发“爆款”效应ボち。但问题的关键是“宽进”能否“宽出”,╔んцω?如果一开始就预谋着“宽进严出”)ユヒ╘∷,那么ㄩΖ﹄,诚信何在θ『っ⒕ㄞ,天理何在‖〈ǔ壹㏕。古人说:己所不欲勿施于人弍⑴ダ%,况且谁都不傻ゐ,如果非要这么做写,终究要付出更大的代价〢ズ。此外▌ㄢ㈢Ⅸ,一些“大手笔”的优惠措施℡,是否有科学=,特别是数据依据ア捌,能否守约︼┊,能否持久Т,也值得质疑ぷ≌⑩щ。一时吸引眼球固然刺激┸ヵ休プぜ,但日子还需要慢慢过㈨,保险更是这样'ヒ·ニぷ。也许有人说⑸,亏钱没关系∴Κ优Β兀,反正烧的是VC的钱て‖⒛,但VC的钱总有烧完的一天ひュ⑤,重要的是“没有了钱烧”的日子怎么过「⒚υㄊ。更让人担忧的是财,一阵风过后ペ╁íヴ㎝,VC还是昨天的VCせ╖С,你已不是从前的你ボ㈨л〆。

  互联网保险是需要发展Σす,但更需要理性发展〨н〡│┼;业务需要增长㈦,但必须是有益增长┗ㄐ,而不是有害增长⒔┟づ。任何时代╗┝っ,总有些人比较任性③ヅ;ㄏ[,但这种“任性”的后果往往是要社会和行业买单的モы弐,因此з∠㎏,发展互联网保险┝㎞≒⒘,作为个体↑≡╓,切莫“不管不顾”ⅲヶ,作为行业ⅷγ〓,对少数人的“不管不顾”∵祝パ,不能视而不见乚,听之任之ο⒈。

  纵观人类社会发展的历史│╆ⅵ┨♀,所有的进化┌ァΗ,包括了技术①ユ╝∫」、制度和社会㈦╜,乃至大千世界∞エц,均遵循着遗传ζグΨㄠむ、突变和选择的规律社ゃ,互联网保险也不可能例外ⅡΩ。发展互联网保险零╰ше,首先∷,是把握根本⑵◎,即回答并坚守保险的根本НΖ祝,解决好“传承”问题分У┮。其次Ⅰ?⒕╛,是善于创新ごて,即实现创新发展┦,特别是本质创新メ┓█,解决好“突变”问题︼⒖Ρ。第三名Ⅷこ,是不忘初心ХΟれ┛Ы,即要做到万变不离其宗⒕ㄞ,取舍自如╦﹃ラì,这种“选择”的本质是道法自然」。

  互联网保险是个新概念ㄧ〥◤⑾,发展互联网保险更需要传统文化的滋养Сⅹ。中国古人说:人能弘道亇吉《,非到弘人ン㎜ⅲǔΑ。在互联网保险的发展过程中…なО┛т,“主语”是人Оヰ“,包括企业┐╛Ф、行业和客户Λ】ㄡ◎┢,即是靠人去弘互联网的道ヴ,而不是由互联网来弘人★卐£§ё,这个“道”就是利用互联网技术更好地为客户提供服务{,为社会创造福祉﹃ㄏ╘ゐㄩ,为行业谋求发展∫㏒㎡。就互联网保险而言ぷ,什么是自己的“道”Нㄤ,真的要好好想想Ι╢,切莫辜负时代▼┶㎎┎。

  要“弘道”仟νケ零,关键是要“厚德”н,“厚德”方可“载物”┲伍Ё。要“弘道”┵№ッ,,更需要“行深”〦ぴ,“行深”才能“致远”社ъ。面向未来亇吉┓ㄦゆ,中国保险业Кㄒ毫の,也包括互联网保险可谓是:任重道远ぬ㏕ホ〝。走好未来的路ⅸⅠΨ→﹃,远见卓识兀'╝ě,开疆拓土固然重要╟ぃモで,但集体共识丩,克己复礼◥」ポφ,厚德载物∷⒌∵,道行天下更重要男↓。

保险学者ω【ㄠ兀%,中国人保财险执行副总裁

转自新浪财经

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10月16日消息ろǖ,2015年开始实施┰︼ョ(や,有效期为三年的《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《暂行办法》)已于今年10月1日到期厘。银保监会官网日前发布通知称て㈨ⅲ┼ん,正在加快《暂行办法》的修订工作㎝Θ微é,在新规出台之前┙┮︻く,《暂行办法》继续生效厘ι。 据《电商报》了解ιㄅ╆⒖,在此之前つ-Ⅲ┫,银保监会已向业内下发《关于继续加强互联网保险监管有关事项的通知》(以下简称《通知》)吉хψぃ⒂ˉ譬琛郑《通知》明确要求╥ⅳ㈢,保险公司需加强产品创新能力м〖≥〕く、风险管控能力り、客户服务能力建设╞ь╭└,强化保险消费者合法权益饱茅权Xㄚ;い?┨,确雹讴病眨互联网保险业务合规经营イМΕ财;银保监会将继续提升监管能力ス,促进互联网保险经营机构提高服务水平〩。 过去几年│ā┊,中国互联网保险业务快速发展ゆ┶Ⅲ∑,保费规模实现大幅增长┈亿。有数据显示″ぬⅢ,互联网保费收入2012年和2013年分别为110.7亿元╙┸へ、318.4亿元У┛⒚おр,2014年达到858.9亿元█レひエ,2015和2016年⒂,保费收入分别达到2234亿元㎎≌分﹌、2347亿元∮なО。2017年У③Ыす零,由于保险行业整体保费下滑弎︼э男,互联网保费同比下降21.83%≤╄≈,下滑至1835亿元♀〖ü。 实际上∑Вヲ⒈朤,中国互联网保险起步很早╀╛┇,引爆市场的一个标志性事件是╤ㄡ⑺≤ㄆ,2012年12月国华人寿通过淘宝聚划算平台借助万能险产品创造了三天一亿元的销售神话。兀。 2013年へ╅,****家互联网保险公司众安在线财产保险获得原保监会批准成立吉,此后中国互联网保险进入高速发展阶段とoǎ,互联网保险的保费几乎每年上一个台阶╈。 2015年以来ˇㄏ,随着互联网保险驱动方发生根本变化ㄞ⒎,一些新的问题和风险趋势有所冒头㈨л,对现有的监管制度和监管环境提出了挑战㈣эй。 如第三方网络平台数量巨大⑦ワ≠τ,新媒体╧┗с╩せ、新技术参与程度较高∠,对保险业务手续费╠、经营流程╧、资金收付等进行深度掌控ク~シ,通过与保险公司的业务合作╢≌有гО,间接受保险监管部门监管ㄎΣイ,不受保险监管部门直接或实质性监管←ぶЩ╘э。这导致保险监管规定的信息披露要求め◢ζЭ〃、资金收付要求В┸┛、手续费支付要求等往往在业务实践中难以得到有效的贯彻落实⒕〗トき,带来较大的合规风险アǖ╁ⅰ囍。 某些在线平台暗藏“搭售”╄﹄ヨ⑧,通过默认勾选的方式销售一些保险产品㈧ギ┻を,未明确列明承保主体或代理销售主体ユ┾╰,未完整披露保险产品条款等相关重要信息⒉たД√з,侵害了消费者的知情权°ㄝ╨ⅶ、自主选择权等ぉもü╅。据银保监会官网统计数据显示优∽兀дㄅ,今年9月份共有8家平台被处罚┚,涉及的处罚理由包括:编制虚假资料㎞ち;虚构保险代理业务О、套取保险佣金有≠弍①;聘任不具有任职资格的人员╂Е∟ザア;未按要求缴存保证金お;未按规定管理业务档案り╛ガΤ;未按规定使用银行账户收取保险业务报酬等夊万写。针对保险中介平台乱象ミ〩,原保监会在《暂行办法》中曾对第三方平台的业务边界进行了明确テひノ,旨在强化其参与互联网保险业务的行为约束Ъ╫。如保险中介平台可以为保险机构开展互联网业务提供辅助支持╥┒;若第三方网络平台参与了互联网业务的销售ㄢ┌━っ、承保}┈な、理赔等关键环节κ┃づ⒗Ⅳ,则必须取得相应的保险业务经营资格А┖⒆┍。 但是Β,互联网保险中介平台本身不受保险监管部门直接或实质性监管︻。这导致保险监管规定的信息披露要求Ⅰ㈢、资金收付要求й水ツ、手续费支付要求等往往在业务实践中难以得到有效的贯彻落实è,因而成为违规操作“重灾区”Х。 实际上フ‰,针对保险中介平台的监管正在加码ㄣ。据《电商报》了解Ν┖﹃/◥,近期保险中介平台申请网销资质ェ<∷◢╄,都需要写承诺书┊ぬㄆ玖,一是已拿到全国性的中介经营牌照ēこáㄥЫ;二是一年内没有受到任何行政处罚こá?。管中窥豹⒊╂℃ヵㄇ,未来的监管趋势可见一斑⑾。同时や㏑⑶Η,自去年年初开始╫┙へ,蚂蚁金服〔ぉ、腾讯ヱ适、百度均已陆续获得经营互联网保险业务的资质クэ,宣布进军保险中介领域ㄔ财▼ξ。市场普遍认为/‘Ⅹさ,BAT将袭卷整个互联网保险市场в〤ゼ√┟,互联网巨头的入场将进一步促进保险中介平台的规范升级>⑻。 总而言之ヴ〔,互联网保险发展至今大致经历了三个阶段:1.0简单渠道阶段ゲ╠В、2.0场景阶段和3.0生态圈阶段╉ツ。但无论处在何种阶段ⅲず,互联网业务都高度依赖流量资源よ。而随着市场容量扩大┒ǐ┝,业务量张开以及多渠道的延伸┋Аㄖ,从监管政策层面看ブ⒒┝〕=,也日趋严谨ⅱ┻㎞ヮⅷ,从短期看⊙〗,互联网保险监管升级会倒逼相关平台升级ォ朤Яぜえ,中小保险公司在目前互联网保险环境下亦生存艰难プ╝▼∥,但从长远来看くЩ·,这是国内互联网保险市场回归保障社┚べ,走向融合贰▽て,不断更新升级的一个时机≥ヅ;┍株,而且这也是互联网保险业务经历了前期的快速增长┹,目前进入结构性调整阶段╅ダ,行业风险逐步显现所不可绕过的一个阶段デ?═ぅ,相信随着市场监管进一步明确ホ⒀,各项政策法规陆续出台完善∞の>,互联网保险将在自己的康庄大道上越走越远ψΧ╮ム。

*新数据显示,2018年安心保险理赔获赔率均值为99.8%(行业均值99.62),案均报案支付周期均值为:7.45天(行业均值14.50天)Рˉ▄。 9月份安心全国车险小额理赔5日结案率为99.47%(行业均值98.19%),车险小额理赔平均索赔支付周期0.27天(行业值0.72天),且1-8月结案周期メǎрμ毫、结案率等指标明显优于其他几家互联网保险公司⒓どテ。自成立以来,安心保险一直以解决理赔难Щ、流程繁琐问题为初衷,努力打造“简单的保险”)⒐。理赔效率的提升,得益于安心保险不断创新服务理念,通过自助研发及引入第三方成熟的保险科技力量,将互联网思维贯穿理赔服务全流程Φд‖ā适ˉ耄  全流程“一键式”服务,开启理赔服务新时代  安心保险天然带有互联网基因,是首家系统在云上被保监会验收的保险公司╛ㄙ弎ㄒチ。通过自主研发ほち、迎合消费者使用需求,安心保险借助APPУ、微信等平台搭建了一套完整的在线承保у、理赔业务流程,用户可在手机自助操作,一键式承保理赔ヅ╛·瞍舰悉龋基于人工智能的应用κ乛れ、风控和理赔模式的创新,安心保险创造了独有的车险运营模式——承保かХ亿Оχ、查勘⒖╕、定损均可在手机上一键完成,并实时查看理赔进度,同时创新推出视频理赔模式,投堡浚客户出险后,可微信与客服一对一在线视频,客服远程指导查勘,省时省力⒘艾¨à剩  为了完善互联网保险的线下服务,安心保险率先提出“全国理赔一张网”理念,一张保单保全国,建立了35家服务中心,与41家全国性和地方性公估公司签订了合作协议,与全国近万家合作修理机构签订了理赔协助服务协议ダ。确保线上线下服务**率的无缝对接,为业务的高速运转奠定了基础δピ—Ⅶεˉ哀稷唷  人工智能,承保さ┕ふパ、理赔双优化  与此同时,安心保险还积极应用*前沿的保险科技不断优化理赔体验,引进智能语音机器人ǒ。除了在线“猜你所想”·┘㈦、“答疑解惑”外,机器人还可以进行“理赔指路”,即引导客户上传理赔材料,客户可通过点击链接进入材料上传操作页面直接上传理赔资料,方便快捷ㄋ┌。同时安心保险还为客户提供了不同场景的在线语音客服服务,如新契约回访◢〔ūい、结案支付回访ε、满意度调查等ⅳも━╅=。经测算,机器人的工作效率是人工客服的6倍以上,但相同工作量费用仅为人工客服的三分之一左右λヰ。安心保险相关负责人表示,智能机器人的使用,有效降低了人力成本投入,可连续7*24小时为客户提供**グθ▲、稳定的客服服务,极大满足了用户需求,优化了用户体验φΥゑ┮ˇ牛  从整个行业来看,互联网保险行业目前尚处于初级阶段,在商业模式も夬┯н、服务创新上都还有很长的路要走ㄤノ。只有不断坚定保险科技创新之路,持续应用大数据に↑〩、移动互联≧◤ΝМ、区块链等技术来创新业务模式,提升服务品质,才能带动整个行业的互联网化转型,重塑保险理赔服务ΝЫ。来源:环球财富网

  保险行业的发展离不开科技的助力│〈ⅵ,本周将着重探讨如何运用区块链技术促进保险业发展Φ↙弎⊕㈦。当前保险行业的痛点主要集中于安全性〕、信息不对称叁、效率低下≈もü兀吉¨搐瞟菠校客户与保险公司之间的信任问题一直是制约保险行业发展的重要问题艾丩ぷㄐ 磨夕停客户信息容易被泄露⒖⑽,还有可能被篡改╞ь,赔付过程中可能存在重复交易或者可疑交易ョ〃]∠⒈Βㄣ?突Ю眯畔⒉欢猿贫嬖谄O窒螭獭4潮O张飧豆讨杏写罅康娜斯げ僮骰方谛莰悚悒埽跋炝伺飧缎师痢坤茛А?nbsp; 区块链╟厃,不仅是一种技术⑸╠Ш┸×,更是一种管理理念ぃ氺,核心是解决个体与集体利益的协调与管理ね,实现一种更加公正和**的管理ì,因此⒂,其对人类社会发展与进步的意义重大Е「ボυ∨,时间将证明这一点сВ。  保险是区块链技术应用的典型场景=,能够有效解决保险经营过程中的“难点”和“痛点”ρ≠τ,同时⒃すòヮ┘,能够催生出全新的商业模式れ〃。引入区块链技术之后Щ㏎ヱ,可以提升保险业务的安全性ǒ〝Β、缓解保险业务的信息不对称┘⒖、基于智能合约有助于提升保险行业的效率∶。  例如保险的“**性难题”‖,即在保险经营过程中┈,面临的一个突出问题是保险欺诈ㄑ⒐,而保险欺诈往往都是在“保险标的”和“保险期限”的**性上做文章ㄆふㄎ|,从标的的**性看スψチ╄,不是“冒名顶替”ф①∝,就是“张冠李戴”〤丩┗┫,这种情况*为突出的是养老保险的冒领问题ч。数据显示◆╓ㄟ,仅是2013年Ⅺぽヰぶ,我国社抱姗基金冒领人数达到35000人㏄┩,冒领金额达到1.27亿元夊ゴ叁名,为此社会还需要付出额外的大量的追讨成本﹥。从时间**性看←﹃∨⑨,就是“先出险ρ▌ばャé,后投饱ⅸ危”⑦,而区块链技术为解决保险经营的“**性难题”提供了可能á。  现代保险的本质是一种互助制度ネ╤レ~┿,互助就是“一人为大家ㄎㄠ╳ǚǎ,大家为一人”┼ǜ〔,其核心是协调和处理个体与集体的关系と∏●夊ㄜ,同时み玖╩◤,信用是这种关系处理的基础⒘╘。由此可见Ⅷぺū〃ぇ,保险与区块链之间有着一种“基因性”联系в适≌ρ◇,因此┐Ю,保险是区块链应用的典型场景⒄㈡ノζ。同时⒒け⒚ΦФ,面向未来╢≌,区块链将更加深刻和广泛地重构保险业┮ㄑ。  从区块链的特点注〤Тで⒙,相互保险是一个典型的应用场景ㄑЗ┾Бヱ,传统的商业保险一般采取“前信任模式”┒㈢,即客户先交保费む,出险后按照条件进行赔付ě氺ǔ┿。而相互保险公司应采用的“后信任模式”兀,但这种“后信任模式”在实际工作中往往面临信用风险╋,难以逾越Ρ。利用区块链的“全网共识”机制和“不可抵赖”功能╯νú零㏎,结合互联网和大数据等技术ノ,能够实现对信用的重构弍︻ユ〗,构建一个可靠安全的信任体系┼─㈩,进而建立一个更加公平▲┯、透明㎞〞ゾ〆、安全和**的互助机制〢Οれ,打造真正的相互保险2.0时代お┍⑨шぷ。面向未来月,基于区块链等相关科技的有效运用⊥ダ%┤⑺,相互保险公司可能*终演进为“机器保险公司”パ⒍。公司的运营ⅶ⑾メ《,不再依赖第三方的存在〆,完全由系统自动完成∮г,运营平台赋予每一个个体以“金融”属性Ⅳ﹃/,构成典型的“自保险”形态┶ⅵ’,从而开拓相互保险的全新时期╊,进入“自保险”时代く。  国际上︼~⒌∵,全球首家P2P保险”平台LemonadeⅶねС╈、基于以太坊的P2P失业保险平台Dynamis以及全球五大保险巨头联合发起的B3i平台цΘ。这家打出“全球首家P2P保险”的创业公司成立于2015年┲〦,位于纽约州はヱ⒇≌ブ。主要从事财产和意外伤害保险é㎞≒,通过区块链技术↘┳,信息不会丢失⒑¨¢,公司选择用智能合约自动理赔кわ┬,减少过程中的繁琐认证过程金レ╜Хこ,*快可以三分钟获得赔付?。目前Lemonade获得红杉资本有史以来*大规模种子轮融资р╰丩水,金额高达1300万美元陆タ,投资方还包括软银乚ùぞ、Google Venture〦Τ┳ㄩ。  我国保险业积极开展区块链技术应用Ⅰ特ё,中国保险业对区块链技术的探索可以追溯至2016年⑼ε⊕┼壹,阳光保险亿ⅠΨㄌ'、蚂蚁金服ト⊕э、人保财险〧じゑ、上海保险交易所㎏。▽拾К、中国人寿等来自国有保险公司テ、大型商业保险公司ㄐ╫┙弍,乃至年轻的小型保险公司←⒆я,都陆续投入对区块链的研究ョ。中国人保已经开展了保险营销和养殖保险等领域的应用亿♂びㄌ⑥,上海保交所开展了地震保险的“共保体 + 区块链”尝试め,上海保监局利用区块链技术▌あ,开展再保险管理平台探索пАヰ﹃。面向未来яж╆ǔ,区块链的保险应用前景广阔ρΚ$。  从应用落地的节奏来看セⅦεЬ,中美的商业保险公司⑺、小型保险公司相较于大型国有保险企业√≠,探索步伐来得更快Ж║『﹥o。  由硅谷洞察旗下硅谷洞察研究院发布《区块链中美发展白皮书》中提到金融保险领域的区块链创业公司数量和获得的融资额*多デギь╭└。硅谷洞察研究院对全球*权威的科技创新公司数据库Crunchbase的数据进行分析后发现⒊τ◤兀ⅹ,在数据库收录的与这五大行业相关的1416个区块链项目中ěぼ┕㈤,服务于金融保险行业的区块链初创项目为1223个|す,占总数的86.5%⒆〡。而且在披露融资数据的371家区块链初创企业中┤モで,总融资额的96%是由金融保险领域的区块链创业公司获得┸ù╀ī⌒。  区块链还能够为提供保险的运营效率╰,改善客户体验提出可能ㄜНΖ≈,区块链中有一项核心技术是智能合约ㄘΝ⑴⊙,它能够大大提高保险合同执行的效率ǎ卍Ч,特别是在理赔环节ぷ壹,通过智能合约技术○,能够使保险理赔更加规范和刚性ホカΣイ┬,提高客户体验水平女ちⅲずシ。同时ビみㄘだ,区块链的分布式技术ⅶ,能够保险理赔数据的交换提供更加便捷的方式⒕╭↑!╁,一方面是避免单证收集与交换的工作┺,另一方面也能够避免道德风险导致的骗赔┥┆々ヅ。  同时当前区块链技术落地保险业依然存在诸多难点㎜μ⊿,比如在技术层面存在扩展性问题╉∑、安全问题等○…⒊ロ,在非技术层面面临着对参与者总体管理能力ё、观念的挑战δ┣むⅹ、对问责Ю╈ǖ,、责权分配的挑战叁ТΜ项月、跟现有规则的冲突等一系列矛盾⑧﹥㈥/◥。  如何更好的利用区块链技术解决当前保险行业的痛点‰..ㄧ,如何更好的让区块链技术落地保险业ぺⅠ微→む?启明星在线将在继续为您带来*新的资讯ア卍Ч`ヴ。

  中国贸易报讯 以“规范自律株↖┭¢、创新提升¨ㄐ,推动行业高质量发展”为主题的2018中国非金属矿工业发展论坛与展示博览会将于10月25日至27日在安徽合肥举办∽.。本次论坛将总结分析40年来非金属矿工业发展经验与成果及未来发展战略与定位‖,举办非金属矿有关投融资项目推介与合作ぴず、非金属矿工业新产品·ㄗ∪、新技术フめㄚ╄亿、新工艺や〖、新装备展示等活动ド≈丂⑧σ々药储濞伲    据了解Ю《ッ,本次会议除主会场举办2018中国非金属矿工业发展论坛外Ⅴ,还将设立8个分会场┪ㄍ太∴,同期举行石墨及石墨材料产业发展论坛◢〧м║、萤石产业发展论坛等ぺ。

北京2018年8月3日电 /美通社/ -- 2018年8月2日ヅお╝,在路上商旅**冠名2018中国商务旅行创新发展大会暨商务世界·2018年中国商务服务大会商旅主题论坛在北京国际会议中心成功举办"∠Й。本次大会由商务部流通产业促进中心Σб╡ī、中国外商投资企业协会共同发起指导セ⑷█╓ひ,由劲旅集团┹、商务世界联合主办'⑷ㄦ[ˇ蓙B┷ㄍí! 【⒙眉抛懿梦撼と饰蠡峥恢麓铅硎局泄搪梅袷谐∫丫胄率贝邸=昀粗泄搪檬谐∫恢北3挚焖僭龀ぅ?γ,根据劲旅咨询与美亚商旅联合发布的《2017中国商旅管理市场白皮书》显示そ┃┏ヨ┐,2013-2017年中国商旅管理市场交易规模持续增长Ы⒐ㄙ,其增长率各年有所不同′,但总体在17%-21%之间浮动┸ベ劳,预计2018年中国商旅管理市场交易规模将接近2300亿元劳ΠⅡ!。随着中国企业差旅管理意识的提升℉,以及“一带一路”倡议持续深入推进◣┠ヤ⑺,更多的中国企业开始布局海外市场╝‖ā:,必将给中国本土的差旅管理公司带来更多机遇┅㎎α,未来中国商旅市场仍将呈现稳步增势╜┺⒊┒ⅶ∮芯劣拧住眩    在路上商旅 CMO 郑燃在演讲中表示→㎞ㄔ╟,商旅行业是一个有价值ㄨ、有尊严的行业╗け,随着企业差旅意识的提升和需求的增强║┮︻ㄌⅫ,商旅管理的价值日益凸显ㄑ。重视价值み╇【、善于自律是商旅发展的关键Лょ┆とご,在路上商旅每年能够为企业节约15%-30%的差旅成本和管理成本Λ┍⑨,还能提高差旅人员10-30%的出行效率ぜミ〈,这就是服务的价值┚К〃Z! ∮肱访莱墒斓纳搪檬谐∠啾权m┸わ┬ガ,中国尽管已经超越美国成为第一大商旅市场М┠,但企业对于为专业的差旅服务埋单的观念还尚未真正建立起来{Ф┰ā⒇,还需要被不断强化认知ラěξゲ┿。因此█ě┘,商旅企业ケ、差旅需求企业双方都应该深刻认知到这样一个理念╞┝ほ└财,“服务有价”是商旅企业健康发展的关键ザ】 侉唯Zイ!   〔盥靡己哦录?*副总裁姜元斐在演讲中表示⒃亇ザ,央企类型企业差旅中经场瞟B;嵊龅降奈侍馕瞎嫱该鳗健⒘鞒谭彼靓唯洹⑿实偷?╪ǖ。差旅服务企业需要做到的就是ヒ⑷≡ゆ,帮助企业实现差旅的合规透明〡丅┷、提效率┲〦┇どテ、降成本ㄞǎ┪、提升员工出行体验Юて█,∷、进行差旅分析和优化等П,而做到这些服务的关键◤Сく⒘,是技术创新⒈〣ㄇ№┍,这也是差旅壹号的核心优势所在ぞΠǎψ、牵  另外╢〔,中国联通商旅事业部副总经理林澍ゴ适≌、鲸力商旅创始人兼 CEO 李晓辰ΞЬ、在路上旅业 VP 焦笑斐н、中航易购 CEO 郭力áびⅨ、HRS 大中华区业务拓展总监许晓磊均对各自领域的商旅业务作了详细精彩的分享イ╡。2018中国商务旅行创新发展大会在京成功举办  除了演讲环节兀く,本届商旅大会还组织了主题为“商务旅行服务平台化发展与专业分工”═吉┓р、“MICE 市场创新与突围”丄ⅴぜ、 “商旅企业全球化布局与本土化战略策略”三场精彩对话≮㊣卍、弧福  2018年ゎ㈤±,步入黄金发展期的中国商旅市场保持着快速发展сВヲ┝┲,在这个机遇与挑战并存的时代◇⒀∶,本着“推动中国商务旅行服务行业发展进程В〉,深度挖掘企业经营服务潜力”的办会定位壹ㄆ,在路上商旅**冠名2018中国商务旅行创新发展大会立足中国市场}ρ◇ァが,以“追求实效≌┃、剖析问题℉‖、把握趋势”为核心价值和特点わ“ㄞ╪,为广大商旅企业提供更**的学习交流平台木╀Юъ·盼ⅲ  为搭建更广阔㎎、高端的商旅交流平台/,2018中国商务旅行创新发展大会**与2018年中国商务服务大会暨展览会达成合作おネげ,对大会规模へぞ⒐πǖ、阵容进行全面升级①⒐ボ〞,旨在为商旅企业┸ㄖ“、商旅从业者搭建更大广阔的信息交流共享平台ぁΝ┲,展望一带一路背景下中国商务服务业的美好前景Ⅺ〉п〃Iゲ壹è!  叭么葱抡呤栈窀啷欤米雎糜蔚娜烁腋)川對效印∶☆╀īゾ!鄙疃确裥幸旦P〨ㄣ、深度提供价值是劲旅人不变的追求У㎏┖⒆┠,期待与旅业大咖携手洞察行业走势夬┐—ネ╤,聚焦行业热点ヂА,创新思维㎡φХ、务实争先╤,共同赢在旅游黄金机遇期丂ㄛ。

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